汽車服務網(wǎng)：北京國展中心，人頭攢動，美艷的車模不是這屆國際車展唯一的風景線，汽車金融市場已經(jīng)隨著車市的火熱再次悄然“熱啟動”。
車貸消費風生水起
所有關于2006年國產(chǎn)汽車產(chǎn)銷量的預測在最新的統(tǒng)計數(shù)字面前都顯得保守了。
據(jù)中國汽車行業(yè)協(xié)會副秘書長沈?qū)幬嵬嘎叮骸敖衲?至10月，國產(chǎn)汽車產(chǎn)銷量再現(xiàn)“井噴”，分別達到589萬輛和576萬輛，同比均增長26%；其中，轎車產(chǎn)量為313萬，銷量為304萬，增幅高達40%。”據(jù)此有專家預測，今年全年國產(chǎn)汽車產(chǎn)銷可望達到700萬輛，將取代德國成為世界第三大生產(chǎn)國，超越日本成為全球第二大汽車市場。
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盡管這兩年汽車加速降價導致消費力度減弱，但是汽車金融市場卻是風生水起。通用汽車金融公司在國內(nèi)率先推出了零售智慧式貸款業(yè)務，通過一筆稍高的尾款(不超過貸款車價的25%)，可以降低月還款額度，大受消費者歡迎。大眾汽車金融公司則用彈性信貸來吸引顧客，包括首付款、等額月付與最后一個月的彈性尾款。豐田汽車金融提出，提前還款無需支付違約金。而福特汽車金融最近還在上海試點提供零利率購車貸款業(yè)務，并把首付降低為20%。
據(jù)記者了解，在歐美等地，汽車金融公司占據(jù)80%的汽車信貸市場份額，而國內(nèi)目前這個比例還不足10%，巨大的市場潛力吸引了包括韓國現(xiàn)代等在內(nèi)的諸多國際汽車業(yè)巨頭瞄準汽車金融業(yè)務。
上汽通用汽車金融有限責任公司總經(jīng)理魏德明表示：“到2025年，中國汽車市場可能將達到1500萬輛，汽車金融業(yè)也將有5250億元的市場容量�！泵绹J款購車的比例是80%、日本60%、澳大利亞75%，中國的汽車貸款比例只有10%至20%。業(yè)內(nèi)專家認為，國內(nèi)汽車金融業(yè)務將迎來大跨步發(fā)展時期。
更多的信息印證著這一點：越來越多的汽車金融公司開始涉足中國市場：先后有8家汽車集團陸續(xù)在國內(nèi)成立汽車金融公司。其中福特金融公司和大眾金融公司已開始進入浙江市場……種種跡象表明，汽車金融的第二個春天正在來臨。
銀行和汽車金融公司都在緊盯中國汽車消費信貸這塊巨大的蛋糕。
金融公司軟肋難支
今年8月23日，東風標致雪鐵龍汽車金融公司宣告成立。9月1日，沃爾沃汽車金融公司也隨后問世。數(shù)度沉寂之后，汽車金融公司再次掀起了一輪喧囂。
汽車金融離買車人越來越近了，尤其是汽車業(yè)在經(jīng)歷2003年“井噴”和2004年“冰封期”后，使人們越發(fā)清楚地看到，汽車金融信貸將成為支撐汽車市場持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要因素。
但與國外不同，盡管通用、大眾、福特、戴-克等國際知名汽車集團先后在中國開展汽車金融業(yè)務，但在政策限制、信用體系缺失的中國，在與國有銀行的博弈中，汽車金融近乎成為“雞肋”。
“國內(nèi)目前關于汽車金融的法律法規(guī)，嚴重制約了我們的發(fā)展�！币晃煌赓Y汽車金融公司的財務總監(jiān)直言不諱地說。在他看來，資金來源和利率的限制、大額借款限額的規(guī)定以及業(yè)務范圍的限制，大大制約了專業(yè)機構(gòu)的發(fā)展。
不過，這些依附于汽車廠商而生卻實現(xiàn)了超額利潤貢獻率的國外汽車金融公司，在中國卻沒有那么著急。大眾汽車金融公司有關負責人說：“我們不急于在中國實現(xiàn)盈利�！鄙掀ㄓ闷嚱鹑诠颈硎�，將用“長遠的眼光”來“耐心等待”，他們對中國汽車市場的復蘇充滿信心，“希望到2007年左右，達到通用汽車金融體系的亞太區(qū)第一，到2015年將成為北美之外的第一。”
專家指出：不解決目前存在于汽車金融中的五大阻礙，汽車金融業(yè)務是很難獲得較大發(fā)展的。這五大問題是：國家信用體系不健全，基礎設施不足，個人信用檔案聯(lián)網(wǎng)難；參照國內(nèi)商業(yè)銀行的利率浮動，且高出一個百分點的規(guī)定，使得汽車金融公司無法從利率上獲得任何好處；國內(nèi)外普遍對人民幣匯率升值的心理預期，消解了部分貸款購車的念頭；媒體上關于汽車價格進一步下降的預測，增加了消費者持幣待購的心理；居民收入水平不高，限制了汽車金融的進一步發(fā)展。
商業(yè)銀行重拾信心
銀行曾經(jīng)一路伴行中國汽車發(fā)展，見證并親歷其從高燒到清醒的過程。汽車市場雖有坎坷，終歸逐漸成熟，而銀行的汽車消費信貸業(yè)務卻險些因噎廢食。
目前在中國，在汽車信貸業(yè)務上，銀行仍是外資汽車金融公司最大的競爭對手。而且，業(yè)內(nèi)人士普遍認為，在今后一段時間內(nèi)，銀行仍將是中國車貸業(yè)務的主要經(jīng)營者。
汽車行業(yè)的二次井噴，令汽車金融有望成為銀行業(yè)務競爭的新寵兒。
最近幾個月，由于宏觀調(diào)控導致銀行房貸業(yè)務受阻，越來越多的商業(yè)銀行重拾一度停頓的汽車金融業(yè)務，中國銀行、深發(fā)展和浦發(fā)銀行先后推出了車貸創(chuàng)新業(yè)務和服務。招商銀行行長馬蔚華預計，未來3至5年，汽車金融將因其巨大的發(fā)展?jié)摿Χ蔀樗秀y行必然的戰(zhàn)略選擇。
9月20日，中信銀行與現(xiàn)代汽車(中國)投資有限公司在北京簽署了汽車銷售金融服務網(wǎng)絡協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，中信銀行將對該公司下屬的現(xiàn)代和起亞兩大品牌的60余家進口車經(jīng)銷商提供資金支持，以促進韓國現(xiàn)代汽車集團在我國進口車市場的銷售。同時，雙方還將在國際結(jié)算、理財服務等方面開展合作。此前，中信銀行已經(jīng)和現(xiàn)代汽車集團在華投資的另外兩家汽車企業(yè)———東風悅達起亞和北京現(xiàn)代建立了業(yè)務合作關系。
今年7月，由中銀集團保險有限公司、神龍汽車有限公司、法國標致雪鐵龍集團融資銀行下屬的荷蘭財務公司，共同出資成立東風標致雪鐵龍汽車金融有限公司讓業(yè)內(nèi)普遍關注的是，商業(yè)銀行在汽車金融市場所扮演的角色，似乎與以往產(chǎn)生了微妙變化。
這個預測在近期有了明顯的征兆。繼安邦財險公司與銀行合作，在全國推廣車貸保險業(yè)務之后，近日又有北京現(xiàn)代與深圳發(fā)展銀行宣布聯(lián)合推出1~5年免擔保汽車消費信貸支持。
化敵為友誰主沉浮
但從對車輛了解的專業(yè)性來講，銀行與汽車金融公司明顯不在一個檔次。在后續(xù)增值服務上，銀行也顯然沒有汽車金融公司那么得心應手。
而與商業(yè)銀行相比，業(yè)務網(wǎng)點少仍然是汽車金融公司的一大軟肋。以大眾和豐田兩家金融公司為例，大眾汽車金融公司可以同時辦理上海大眾和一汽-大眾的個人消費貸款業(yè)務，但是只能在北京、上海、廣州、天津、南京、浙江、東莞、長春、山東、深圳、沈陽等地的經(jīng)銷商處辦理。而豐田汽車金融公司的業(yè)務目前則只局限于北京、天津。
據(jù)了解，國外80%的車貸業(yè)務都由汽車金融公司來做，銀行并不把車貸當成重點業(yè)務來抓。而我國商業(yè)銀行業(yè)務相對單一、盈利手段有限，對貸款的依賴程度還比較大，因此比較看中這項業(yè)務。相對這種現(xiàn)狀，《汽車貸款管理辦法》出臺時就已埋下伏筆，使汽車金融公司在種種限制下短期內(nèi)無法與銀行一較高下。
從年底起，在中國的外資金融機構(gòu)將開始享受國民待遇�？梢灶A見的是，隨著金融管制的放松，汽車金融公司在整個汽車金融市場中的地位將逐步提升。從國外的發(fā)展經(jīng)驗來看，專業(yè)汽車金融機構(gòu)將是這一市場的主體。
但是從我國目前的情況看，汽車金融公司還存在資金、網(wǎng)點有限等局限性，造成了目前銀行與金融公司競爭發(fā)展的市場格局。盡管如此，有專家一直堅持認為，銀行應逐漸淡出汽車金融市場而轉(zhuǎn)到幕后，與更加專業(yè)的汽車金融公司合作不失為一種好的方式。
“劍拔弩張”顯然不是現(xiàn)代商業(yè)競爭的明智之道�！盎筛隇橛癫被蛟S能夠?qū)崿F(xiàn)雙贏。去年工商銀行與大眾汽車金融公司簽訂了全面合作協(xié)議，工行將為后者提供融資服務。而在剛剛開業(yè)的東風標致雪鐵龍汽車金融公司中，中國銀行更是通過其全資子公司中銀集團保險公司間接出資，占有50%的股本，神龍汽車和標致雪鐵龍方面各占25%。在與汽車金融公司進行競爭中，銀行業(yè)的角色已經(jīng)發(fā)生了微妙的變化。
誰主沉浮還是一起笑到最后？畢竟，一切才剛剛開始。
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